En la recta final del año, los más previsores se ponen manos a la obra para intentar que su declaración del IRPF del año les salga lo más rentable posible. Porque, por si no lo sabías, existen diferentes estrategias completamente legales para obtener el máximo de deducciones.
Una de ellas es la amortización del plan de pensiones. Pero, ¿en qué consiste todo esto y puede salirme de verdad rentable? Bueno, lo primero que debemos decirte es que existen herramientas online que pueden ayudarnos con los cálculos, así que te las ofrecemos en este artículo, para que así puedas hacer mejor tus números.
Además, te damos toda la información, trucos y claves para saber qué es lo que más te conviene según tus finanzas. No te pierdas los consejos que te proporcionamos a continuación.
¿Qué puedes hacer si tienes un plan de pensiones?
Lo primero que haremos es darte toda la información relacionada con tu plan de pensiones. Debes saber que en la declaración de la Renta podemos deducirnos la base imponible del IRPF hasta un máximo de 8.000 euros o hasta llegar al 30% de nuestros rendimientos netos del trabajo. La capacidad de ahorro estará vinculada al tipo marginal por el que tributemos en la declaración. Este puede llegar a ser del 45%.
Pongamos un ejemplo. Imaginemos que nuestro rendimiento neto del trabajo es de 22.000 euros. Si aportamos el máximo al plan de pensiones, que son 8.000 euros, podremos deducirnos 6.600 euros. Esa es la cantidad equivalente al 30% del rendimiento neto del trabajo.
En este punto conviene recordar que los expertos recomiendan hacer aportaciones en planes de pensiones siempre y cuando no vayamos a necesitar el dinero en el largo plazo. Lo más probable es que no puedas rescatarlo hasta el momento de tu jubilación, sin enfrentarte a penalizaciones.
Calculadora para saber cuánto desgrava tu plan de pensiones
Ya te hemos indicado que realizar aportaciones a un plan de pensiones desgrava en la declaración de la renta. Así no es extraño que muchas personas quieran encontrar la fórmula exacta para saber cuánto les vale la pena aportar de ahora hasta final de año para conseguir la máxima desgravación en la declaración del año que viene.
En internet podemos encontrar varias herramientas para realizar este tipo de cálculos. Una de las más útiles es la que ofrece precisamente un banco, el BBVA, que te permite calcular cuánto desgrava tu plan de pensiones. En esta herramienta online también se informa de que las aportaciones al plan de pensiones sirven para desgravar, reduciendo la base imponible del IRPF.
Para obtener los datos, la solución del BBVA te pide indicar las aportaciones que has realizado (o piensas realizar en el cómputo del año), así como el tipo marginal de IRPF. Lo que conseguiremos con esta calculadora será una estimación de ahorro en nuestra declaración de la renta.
Si has obtenido el cálculo para este año y no has aportado el máximo que se puede desgravar, que son 8.000 euros, quizá puedas realizar una nueva aportación antes de que termine 2018. De esta manera, alcanzarás el ahorro total. Ten en cuenta, eso sí, que es importante indicar el tipo marginal de IRPF exacto. De otro modo, los cálculos podrían no salir bien.
Otra calculadora para saber si te sale rentable aportar
Hemos localizado otra calculadora que también puede resultarte útil para hacer los cálculos de las aportaciones a tu plan de pensiones y saber si te te sale rentable invertir más dinero antes de que termine el año. Se trata de esta herramienta gratuita que pone a disposición de los usuarios el medio Expansión, desarrollada por Finect.
Lo primero que tendrás que hacer será indicar tu sueldo bruto anual y darle al botón de siguiente. También tendrás que señalar cuál es tu situación familiar:
- Soltero/viudo/divorciado o separado, con hijos menores de 18 años o incapacitados a tu cargo.
- Casado y no separado legalmente cuyo cónyuge no obtiene una renta de más de 1.500€/año.
- Otra situación: soltero sin hijos, casado cuyo cónyuge obtiene más de 1.500€/año, etc.
También será necesario que indiques tu número de hijos. Hablamos de hijos menores de 25 años que forman parte de la unidad familiar y dependen económicamente de ti. Acto seguido, llegará el momento de introducir el importe que aportas a tu plan de pensiones. Si tienes previsto obtener una estimación para terminar el año, será necesario que añadas la cantidad. Pero si estás intentando hacer una previsión sin haber aportado nada todavía, tendrás que dejar este contador a cero. Luego obtendrás una tabla orientativa.
El siguiente paso será el de indicar cuánto has pagado por tu hipoteca de la vivienda habitual (siendo el máximo deducible 9.040 euros si compraste la vivienda antes de 2013) y a continuación, introducir cuál es tu comunidad autónoma.
Como ves, lo que te aparecerá al final será un gráfico con tu aportación al plan de pensiones y tu ahorro en el IRPF. Lo mejor de todo es que también tienes la posibilidad de ver otras estimaciones, con aportaciones distintas, para cotejar qué tipo de ahorro puedes obtener si te decides por una cantidad u otra.
Un simulador de planes de pensiones
Veamos ahora un último simulador de planes de pensiones, con el que podremos obtener el ahorro mensual que necesitamos para conseguir los ingresos deseados para la jubilación y conocer cuál será el ahorro fiscal que podemos conseguir en la próxima declaración de la renta. Se trata de una herramienta creada por OpenBank de Grupo Santander, que resulta un poco más completa que las anteriores.
Lo primero será indicar nuestra edad y la provincia en la que residimos. También el salario anual y la cantidad que tengamos ahorrada, además de tu cotización, si trabajas por cuenta ajena o por cuenta propia y los años que tengas cotizados.
Al final, lo que obtendrás será una estimación de tu plan de jubilación con el importe ahorrado a la jubilación, el ahorro anual al plan de pensiones y el ahorro fiscal estimado en 2018, con el tipo fiscal que a ti te corresponda. De este modo, sabrás si te conviene aportar o todo lo contrario.
