¿Sabías que amortizar una hipoteca por anticipado puede tener beneficios fiscales? Por si nunca te habías parado a hacer el cálculo, hoy te contaremos que la hipoteca puede ser susceptible de deducciones. Así que a la hora de cerrar el ejercicio, en este caso 2018, puede venirnos muy bien para cuadrar las cuentas.
En algunos casos, y con el fin de desgravar el máximo posible, existe la posibilidad de hacer aportaciones adicionales. Pero solo en algunos casos. De lo que se trata al final es de pagar menos a la hora de hacer la declaración de la renta y podemos hacerlo a través de la hipoteca que tengamos para una vivienda.
Al hacer aportaciones extra, podemos alcanzar el tope máximo, pero para hacerlo de manera acertada, antes es preciso haber realizado algunos cálculos. Lo que queremos proponerte a continuación son una serie de calculadoras que puedes encontrar en internet para saber si todavía puedes amortizar hipoteca o, si por lo contrario, ya no te conviene aportar más este año.
¿Debo amortizar la hipoteca a final de año?
Empecemos por la teoría. Si a final de año tienes un dinero extra (no suele ocurrir a menudo, pero quién sabe), una opción interesante para conseguir un mejor resultado en la declaración de la renta es la de amortizar la hipoteca sobre una vivienda de manera anticipada.
De este modo, podremos sacar más partido a la deducción en el IRPF por la compra de una vivienda habitual. Al mismo tiempo, tendremos ocasión de ahorrarnos una porción – por pequeña que sea – correspondiente a los intereses que irremediablemente lleva asociados el préstamo.
Para hacer esta gestión, eso sí, hay que cumplir unos requisitos. Y es que no todo el mundo puede desgravar por su vivienda, aunque sea habitual. Solo pueden hacerlo aquellos que compraron su casa antes de 2013. A partir de ese año y los posteriores, los contribuyentes ya no pueden hacerse esta deducción y por tanto, no están en disposición de aprovechar la posibilidad de amortizar la hipoteca para que la declaración de renta les salga mejor en 2019.
Tampoco pueden aplicarse esta deducción aquellos que no usen la vivienda hipotecada como habitual. Es decir, no sirve de nada amortizar la hipoteca de la casa de la playa. Tenemos que haber habitado la vivienda durante al menos tres años seguidos.
Cómo hacer el cálculo de la deducción por vivienda habitual
Veamos ahora de qué manera podemos hacer el cálculo. Lo cierto es que vamos a presentarte distintas calculadoras online que te resultarán útiles, pero si prefieres hacer primero las averiguaciones a mano, debes saber que: lo primero será sumar todas las cuotas que has pagado por tu hipoteca, más el dinero del seguro de vida o de hogar. Estos dos últimos importes tienen que añadirse a la suma si los contrataste como condición sine qua non a la firma de la hipoteca (ya sabes que muchos bancos exigen a sus clientes ciertas vinculaciones, para que puedan firmar con un interés un pelín más bajo).
¿Ya tienes la suma? A partir de ahí, debes calcular el 15% sobre el importe, que es el porcentaje que podemos desgravarnos, con una base máxima de 9.040 euros. De este modo, la deducción máxima que podemos conseguir es de 1.356 euros en el IRPF. Estos 1.356 euros son la cantidad más elevada que podrás ahorrar en la declaración de la Renta.
Lo que debemos hacer como titulares de la hipoteca es realizar el cálculo y observar si con lo que hemos pagado, ya hemos llegado al tope de 1.356 euros para deducirnos en el IRPF. Si no es así, tendremos la opción de amortizar de manera anticipada. Si ya hemos superado ese umbral, no será necesario hacer nada.
Otra casuística que debemos tener en cuenta es la de los matrimonios que hagan la declaración individual en lugar de conjunta. En estos casos, cada uno de los cónyuges podrá desgravarse el 15% de lo aportado, sobre la base de 9.040 euros. Es una buena manera de poder desgravar hasta 1.536 euros cada uno.
Calculadoras para saber cuánto amortizar de mi hipoteca para desgravar más en la Declaración de la Renta
Si quieres puedes hacer tú mismo el cálculo, pero si no lo has hecho nunca o tienes dudas sobre si el resultado es el correcto, será mejor que uses una calculadora. En internet puedes encontrar muchas, así que vamos a proponerte unas cuantas herramientas que te vendrán fenomenal para saber si este es un buen momento para amortizar tu hipoteca y desgravar más en la Declaración de la Renta.
Una de las calculadoras que mejor puede funcionarte es la que ofrece Cinco Días en su página. Desde aquí tendrás que introducir distintos datos sobre tu situación personal, familiar y laboral. Por ejemplo, será necesario que indiques cuál es tu salario bruto anual, tu edad, tu categoría profesional (si eres trabajador en activo), si hay movilidad geográfica y en qué comunidad autónoma resides y declaras.
Tendrás que añadir información familiar, como el número de hijos menores de 25 años, los ascendientes mayores de 75 años a cargo, hijos menores de tres años, menores de 65 años con discapacidad a cargo y las minusvalías, del propio contribuyente o de los familiares a cargo (si tienen alguna).
También será necesario que indiques tus aportaciones al plan de pensiones, si tienes hecho uno, cuánto has pagado por la hipoteca y si has hecho donaciones a ONG o entidades sin ánimo de lucro.
Una vez realizado el cálculo, lo que obtendrás será una tabla con todos los datos correspondientes a la retención del IRPF, pero también al ahorro fiscal. En base a estas cantidades, podrás comprobar si todavía te queda por alcanzar los 1.356 que puedes deducirte y por tanto, este será el momento de amortizar. Si ya has llegado a ese tope, no hará falta que amortices. Seguramente será mejor que inviertas ese dinero en un depósito a corto plazo.
Pero esta no es la única calculadora que tienes a tu alcance. Aquí tienes otra, en la que podrás calcular de manera exclusiva la deducción por vivienda habitual. Solo será necesario que introduzcas la cantidad pagada durante el año por tu hipoteca y el año de adquisición de la vivienda.
Por último, queremos proponerte la descarga de un par de documentos Excel a través de los que puedes realizar un cálculo pormenorizado del cuadro de amortización de tu hipoteca. Al amortizar antes de tiempo (y antes de que termine el año), no solo podrás conseguir una deducción en tu IRPF.
Sino que también tendrás la opción de ahorrar dinero y tiempo. Con estos dos archivos podrás simular la amortización descontando tiempo o bien descontando cuota. Verás que con lo primero puedes ahorrar mucho más que con lo segundo, pero la decisión final está en tu mano.
