Banco online, comparativa de ING Direct, BBVA, Caixabank y Banco Santander

Dar confianza a un banco online a muchos todaví­a les cuesta. Pero el tiempo de ir con la libreta a hacer cola a la sucursal ha pasado. O así­ deberí­a ser, si lo que queremos es agilizar nuestras gestiones bancarias y consultas más cotidianas. Si no tienes que ir a negociar una hipoteca, ni contratar un producto de riesgo, acudir a la sucursal bancaria de tu barrio es ya cosa de otro siglo.

En la actualidad, la mayorí­a de bancos tienen su propia oficina online. Si bien puede que algunas gestiones importantes tengas que hacerlas en la oficina para identificarte debidamente, nuestras actividades más cotidianas pueden llevarse a cabo sin problemas desde casa. O desde la calle: porque sí­, la mayorí­a de bancos también tienen su propia aplicación para móvil o tableta.

Si estás pensando en cambiar de banco o quieres abrir una cuenta nueva, hoy deberí­as echar un vistazo a esta comparativa. Hemos examinado la figura del banco online y hecho una comparativa entre cuatro de las entidades financieras más importantes que opera en nuestro paí­s: ING Direct, BBVA, Caixabank y Banco Santander. ¿Con cuál de ellas te quedarí­as?

ING Direct

A pesar de que en los últimos tiempos el sector bancario se ha convertido en uno de los más criticados (las malas prácticas de esta última década no han ayudado), todaví­a hay entidades bancarias que están bien valoradas. En una encuesta realizada por la OCU en diciembre de 2016, ING Direct era uno de los que mejor nota sacaba.

Se encontraba, de hecho, en una ventajosa segunda posición, justo por detrás de Triodos Bank. Los consumidores le daban, a ING Direct, una puntuación de 83 sobre 100. La entidad encabezaba, además, la lista de los bancos online más valorados.

Nuestra experiencia con la holandesa ha sido plenamente satisfactoria. En primer lugar, porque nos permite contratar cien por cien online. Uno de sus productos más destacados es el Depósito Naranja (a 0,1% TAE), la Cuenta Nómina y la Cuenta Sin Nómina. Existe un Depósito a dos meses que ofrece un 1% TAE, pero como decimos, se trata de un producto temporal. Y lo cierto es que son muy fáciles de contratar, ví­a teléfonica o, una vez tienes abierta una de estas cuentas, a través de Internet. Lo mismo con el resto de gestiones.

Para poner en marcha la maquinaria con ING Direct basta con hacer una llamada. De este servicio destacarí­amos, sin duda, la claridad e inmediatez del servicio de atención al cliente que no hemos encontrado en otros bancos con oficinas online. Además, si en algún momento no puedes tomar una decisión y prefieres pensártelo, puedes emplazarlos a que llamen en otro momento. Y te llaman (a la hora y la fecha acordadas).

La seguridad es un punto clave a la hora de hablar de banca online. Para identificarte, tendrás que introducir varios datos: tu número de DNI, la fecha de nacimiento y la clave de seguridad. Pero ojo, no tendrás que indicarla al completo, sino hacerlo en seis posiciones aleatorias diferentes.

Este sistema de seguridad es idéntico a la hora de realizar gestiones por teléfono. Porque también tendrás que indicar posiciones aleatorias a la máquina (no al operador).

No hay comisiones. Todos los servicios son gratuitos, pero debes informarte bien de qué hay que hacer para que sigan siendo gratuitos. Por ejemplo, la cuenta nómina nos obliga a ingresar una nómina. La Cuenta Sin Nómina nos emplaza a tener un saldo fijo de 2.000 euros en la cuenta o a ingresar, al menos, 600 euros al mes.

Por último, hay que indicar que ING Direct cuenta con una aplicación para móvil o tableta. Está disponible para iOS y Android. Su funcionamiento es igual de práctico, de modo que te vendrá muy bien para realizar cualquier consulta si estás en la calle o no puedes ponerte al ordenador.

Sea como sea, y como siempre ocurre en estos casos, siempre te resultará más cómodo operar desde una pantalla grande. Mucho más cuando lo que estamos gestionando es dinero.

Como desventaja, debemos indicar el hecho de que todas las comunicaciones (o casi todas) son ví­a mail. En un momento en el que las estafas de phishing están a la orden del dí­a, te recomendamos andar con mucho ojo con lo que recibas.

Además, las transferencias suelen ser menos ágiles. Suelen tardar, como mí­nimo, un dí­a laborable, de modo que si necesitas el dinero al momento, no podrás acceder a él. Si encima es fin de semana, tendrás que espera hasta el lunes o próximo dí­a laborable.

BBVA

Es uno de los grandes, pero en las encuestas realizadas por la misma OCU no destaca. Como tampoco lo hacen ninguno de los principales bancos de España: Santander, Caixabank, Bankia o Sabadell. Sin embargo, el BBVA tiene su banco online para clientes que quieran operar a través de Internet.

Una de sus ofertas más atractivas es la de la Cuenta Online de BBVA. Ofrece múltiples ventajas que los clientes valorarán positivamente: no hay que domiciliar la nómina, no tiene comisiones y se pueden hacer transferencias gratuitas (también a otros bancos). Los clientes tendrán una tarjeta de débito gratuita asociada y podrán usar la app BBVA Wallet y el Gestor BBVA Contigo. Sin coste.

La gestiones ví­a telefónica no son tan operativas, porque los agentes te emplazan a realizarlas a través del banco online. Por suerte, te mandan avisos sobre las cuestiones más importantes ví­a SMS. Por ejemplo, si te has quedado al descubierto, recibirás una alerta, pero para poder subsanarlo tendrás que hacer una transferencia accediendo a tu cuenta online. O un ingreso fí­sico, claro.

Las transferencias tampoco son ágiles. Suelen tardar, como mí­nimo, dos dí­as y todo el fin de semana si el movimiento se realiza en viernes o en ví­speras de festivo. Esta puede ser una clara desventaja si lo que buscamos es un manejo rápido del dinero.

Hay que indicar, eso sí­, que la banca online del BBVA ofrece facilidades interesantes para la gente más joven. Y la que no lo es tanto. Porque te permiten domiciliar recibos con una simple foto o llevar a cabo algunas gestiones en pocos pasos. Lo agradecerán aquellos que estén acostumbrados a gestionar productos online.

Otro de los puntos más destacables de BBVA tiene que ver con la concesión de créditos. Y es que en estos momentos, por ejemplo, pueden ofrecer un crédito de 20.000 euros a clientes, sin estudios previos. Esto no ocurre con otros bancos, como por ejemplo ING Direct.

La aplicación, que ya se ha convertido en una herramienta básica para la gestión de nuestra banca online, es bastante buena. Sin embargo, y como ocurre con todas, presenta algún que otro inconveniente.

En este caso nos gustarí­a que se incluyera una herramienta para gestionar más ágilmente los contactos y cuentas a las que solemos hacer transferencias (u otras operaciones) frecuentes. La gestión de tarjetas y demás servicios es bastante correcta.

Caixabank

Es uno de los grandes gigantes de la banca española y como tal, tiene habilitada su propia oficina online. Llevamos años usando esta herramienta para acceder a nuestras cuentas y realizar gestiones online. Y aunque lo cierto es que resulta bastante operativa, hay pocas opciones que hayan cambiado a lo largo del tiempo.

Caixabank ofrece una amplí­sima variedad de productos, pero pocos se ajustan a la agilidad que puede ofrecernos, por ejemplo, ING Direct. En el sentido de que no podremos contratar una cuenta sin confirmarlo en una oficina fí­sica, a no ser que optemos por opciones como imaginBank.

Si lo que quieres es un banco cien por cien online, entonces sí­ tienes opciones. Con la banca online de imaginBank puedes gestionar una cuenta a través de Internet sin comisiones. También puedes pagar con el móvil y sacar dinero gratis de los cajeros de la entidad. Se trata de una fórmula sencilla para gente joven o personas que tan solo necesiten una cuenta simple. Sin embargo, la herramienta se queda corta si necesitamos tener acceso a otros productos complementarios.

La aplicación, además, incluye una herramienta muy accesible para llevar el control de los gastos. Ver gráficos e informes. No es así­ con la app tradicional de Caixabank. Su funcionamiento es un poco más ortopédico. En el sentido de que cuesta acceder a las opciones que te interesan.

A pesar de todo, la app ha mejorado con el tiempo. A estas alturas, es bastante sencillo consultar las cuentas o hacer transferencias simples. Que son las principales operaciones que acostumbramos a llevar a cabo de manera urgente. Podrás bloquear las tarjetas en caso de robo o pérdida, consultar los lí­mites y realizar pagos.

Hay que indicar, además, que las transferencias suelen ser muy ágiles. Están disponibles (por lo general), de un dí­a para otro, así­ que no tendrás mayores problemas en este sentido. Si necesitas tener el dinero rápido para moverlo a tu antojo, Caixabank es una de las mejores opciones que existen. 

Pero, ¿qué nos echa para atrás? Pues claramente, que nos cobren tantas comisiones. Dependiendo del tipo de cliente que seas (si eres autónomo o empresa no tendrás mayores problemas), puede que te cobren hasta 12 euros por trimestre por una cuenta normal.

Otra desventaja importante. Algunas funciones de la banca online no están del todo claras. A veces es complicado encontrar determinadas opciones. Pero esto se debe claramente a una falta de organización y a la complejidad de la nomenclatura de algunos productos o funciones.

Además, existen algunas caracterí­sticas sobre las que es difí­cil operar. Como por ejemplo, a la hora de establecer lí­mites o realizar pagos con las tarjetas de crédito. La herramienta falla y sueles darlo por imposible.

Tienen una herramienta online muy interesante que se llama Recibox. Te permite controlar de una manera muy visual todos los recibos. No obstante, la navegación es un tanto farragosa. Y el acceso está bastante escondido.

Banco Santander

A pesar de tratarse de uno de los bancos más importantes de nuestro paí­s, en el ranking elaborado por la OCU tiene una puntuación de 55 sobre 100. Se trata de una nota bastante justa. Sobre todo si tenemos en cuenta la envergadura del banco. Pero, ¿cómo es la banca online de Banco Santander? ¿Qué ventajas e inconvenientes tiene?

Uno de los puntos más destacables de Banco Santander es, sin duda, la aplicación. Es rápida y no se bloquea en absoluto, de modo que el usuario puede realizar gestiones, transferencias y consultas de una manera muy ágil. Esto viene muy bien cuando estás fuera de casa, por ejemplo, y necesitas mirar o hacer algo rápidamente.

El asunto de las transferencias ya es otro cantar. Esta sección es demasiado rí­gida y no se pueden editar los destinos más habituales. Lo que sin duda es una enorme desventaja si uno intenta operar rápidamente desde el móvil.

La web es bastante más completa, con respecto a funciones. Y lógicamente, trabajar en una pantalla más grande siempre es mucho más práctico. Sin embargo, hay usuarios que prefieren hacerlo siempre desde la web. Lo que nos da pistas de que la app es realmente buena.

Además, en caso de pérdida o robo de la tarjeta, podrás bloquearla desde la misma app. Aunque esto, si has probado aplicaciones de bancos distintos, sabrás que prácticamente se puede hacer con todas.

A la hora de contratar productos, no lo tendrás tan fácil. Porque siempre será necesario que ratifiques tu conformidad dirigiéndote fí­sicamente a una sucursal. A no ser que te decantes por OpenBank, que también pertenece a Banco Santander, pero que te permite hacer casi todas las gestiones 100% online.

Si bien es cierto que al contratar una cuenta recibirás papeles en casa para firmar y tendrás que devolverlos, el resto de gestiones se pueden hacer a través de Internet. La cuenta corriente de Open Bank no tiene comisiones y te permite hacer transferencias sin coste. Además, si necesitaras operar en cualquier cajero, podrás hacerlo en cualquiera de la red de Banco Santander.

Otra facilidad a destacar y que también encontramos en ING Direct, es la posibilidad de hacer gestiones ví­a telefónica. Esta es una opción estupenda para clientes que no pueden desplazarse a menudo e incluso personas mayores, que no tengan acceso a Internet o no sepan muy bien cómo funciona. Sin embargo, puede que a las personas que forman parte de otra generación todaví­a les cueste dar el paso y perder el miedo a lo de gestionar su dinero a distancia.

En conclusión, ¿cuál de estas opciones es la mejor?

Como ves, los cuatro bancos que aquí­ hemos examinado tienen un modus operandi parecido, salvando algunos detalles. Que son los que, efectivamente, marcan la diferencia.

Los bancos tradicionales (Caixabank, BBVA y Banco Santander) siguen ofreciendo los productos de siempre. Y en ese caso hay que operar como siempre. Aunque parte de la contratación o gestiones puedan hacerse online, habrá que ratificar siempre nuestra conformidad en una sucursal fí­sica. Y esto es lo que puede entorpecer nuestra experiencia: colas, viajes y esperas.

Sin embargo, los bancos van haciéndose jóvenes y abriendo nuevos bancos cien por cien online (o casi). Para que podamos operar directamente desde Internet y sin comisiones. Alternativas como ING Direct, ImaginBank u OpenBank pueden ser definitivas para los usuarios que buscan una cuenta sencilla. Con la que operar por Internet y sin comisiones (ni por la cuenta, ni por hacer transferencias).

Así­, si eres de los que no puedes acudir al banco a menudo y prefieres hacerlo todo por Internet, quizá te interese más una de esas opciones. No obstante, debes tener claro que a medida que los productos se van complicando (inversiones, hipotecas, planes de pensiones…) siempre es más conveniente acudir al banco y obtener la información de primera mano.